El IRPH vuelve a ser protagonista en 2025 con las nuevas sentencias del Tribunal Supremo. La Sala Primera ha aclarado por fin un asunto que llevaba años generando incertidumbre: no existe nulidad automática ni generalizada del IRPH, y cada cláusula hipotecaria deberá examinarse de manera individual, teniendo en cuenta la fecha del préstamo, la información entregada y el tipo de interés pactado.
Como despacho especializado en derecho bancario y reclamaciones hipotecarias, hemos preparado esta guía completa para ayudarte a entender qué ha dicho exactamente el Tribunal Supremo, cuándo puede considerarse abusiva una cláusula IRPH y cómo podemos ayudarte a reclamar si tu caso lo permite.
Nuestro objetivo es ofrecerte una explicación clara, práctica y totalmente actualizada, para que puedas evaluar si tu hipoteca presenta irregularidades que pueden ser reclamadas.
¿Qué es el IRPH y por qué ha generado tantas reclamaciones?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice oficial elaborado por el Banco de España y utilizado durante años como alternativa al Euríbor en miles de hipotecas. En teoría era un índice más estable. En la práctica, muchos consumidores pagaron intereses más altos que los de las hipotecas referenciadas al Euríbor.
Esto provocó:
🔸 Miles de demandas en los últimos años
🔹 Sentencias contradictorias
🔸 Diversas cuestiones prejudiciales ante el TJUE
🔹 Un clima de incertidumbre tanto para consumidores como para Juzgados
En 2025, el Tribunal Supremo da un paso definitivo y fija un criterio más claro sobre cómo deben analizarse estas cláusulas. Y la conclusión es contundente: ni es nulo por sistema, ni válido por defecto. Hay que estudiar cada caso.
Qué ha dicho el Tribunal Supremo sobre el IRPH en 2025
En noviembre de 2025, el Alto Tribunal dicta dos resoluciones clave (SSTS 1590/2025 y 1591/2025) que afectan directamente a miles de consumidores con hipotecas referenciadas al IRPH.
Estas sentencias declaran que:
1️⃣ No procede la nulidad automática del IRPH.
2️⃣ Debe realizarse un análisis caso por caso, especialmente sobre transparencia y abusividad.
3️⃣ La falta de transparencia no implica por sí sola la nulidad de la cláusula.
4️⃣ Solo será posible anular el IRPH si, además, existe desequilibrio importante y mala fe.
5️⃣ La comparación entre IRPH y Euríbor no puede hacerse mirando datos posteriores, sino los existentes en el momento de contratar.
6️⃣ El banco no estaba obligado a explicar la fórmula del IRPH ni a compararlo con otros índices.
7️⃣ Sí puede ser obligatorio, según la fecha del contrato, entregar información adicional como folletos informativos o tablas de evolución del índice.
Esta doctrina cambia el enfoque de las reclamaciones y exige un análisis técnico más profundo, pero también abre puertas reales a quienes tengan cláusulas con defectos concretos.
¿Por qué el Supremo exige analizar el IRPH caso por caso?
La clave está en dos controles jurídicos:
1️⃣ Control de transparencia
Evalúa si el consumidor pudo comprender:
🔸 Cómo se calcula el interés
🔹 Qué consecuencias económicas podía tener
🔸 Cómo funcionaba el IRPH + diferencial
🔹 Qué alternativas existían o podrían haber existido
Aquí entran en juego factores como:
- La documentación precontractual
- La fecha de la hipoteca
- Si se entregó (o no) información sobre la evolución del índice
- La redacción de la cláusula
- La claridad del préstamo durante la firma notarial
2️⃣ Control de abusividad
Incluso si la cláusula no es totalmente transparente, solo podrá anularse si además produce un:
🔸 desequilibrio importante para el consumidor
🔹 motivado por una actuación contraria a la buena fe de la entidad
En lenguaje sencillo:
Para que un juez anule el IRPH, no basta con que la cláusula no se explicara bien.
Debe probarse también que el tipo aplicado era claramente desproporcionado para ese momento del mercado.
¿Cuándo puede considerarse abusivo el IRPH según la jurisprudencia de 2025?
El Tribunal Supremo aclara que el IRPH podría ser abusivo, pero solo en supuestos muy concretos.
Estos son los casos con mayor probabilidad de reclamación:
1️⃣ Falta de entrega de la información obligatoria según la normativa de la época.
2️⃣ Ausencia total de documentación precontractual o folletos exigidos.
3️⃣ Diferenciales inusualmente altos aplicados al IRPH, que produzcan un interés final muy elevado respecto al mercado real.
4️⃣ Hipotecas donde el IRPH + diferencial resultaba claramente más caro que el tipo medio de mercado en la fecha de firma.
5️⃣ Sustituciones automáticas por IRPH Cajas o IRPH Entidades sin explicación suficiente.
6️⃣ Cláusulas redactadas de forma oscura o con omisiones relevantes.
Y estos casos suelen descartarse:
🔹 Cuando el banco entregó la documentación precontractual exigida.
🔹 Cuando el diferencial aplicado era bajo o estándar.
🔹 Cuando la TAE final del préstamo era similar a la del mercado.
🔹 Cuando el contrato se firmó en épocas donde el IRPH estaba bien posicionado respecto a otros índices.
Esto significa que la viabilidad depende totalmente de tu contrato individual, y por eso es imprescindible analizarlo de manera técnica.
Cómo saber si tu cláusula IRPH puede ser nula: análisis profesional
En nuestro despacho realizamos un estudio jurídico completo basado en la doctrina actualizada del Tribunal Supremo y del TJUE.
Analizamos:
1️⃣ Fecha del préstamo
2️⃣ Normativa aplicable
3️⃣ Evolución del índice en ese momento
4️⃣ Tipo IRPH + diferencial
5️⃣ TAE del préstamo frente al mercado
6️⃣ Documentación precontractual entregada
7️⃣ Cláusula exacta del contrato
8️⃣ Posibles incumplimientos del banco
9️⃣ Alternativas que el cliente pudo tener
🔟 Comparativas técnico-financieras necesarias
Con este análisis determinamos si existe:
- Falta de transparencia
- Desequilibrio económico
- Actuación contraria a la buena fe
- Y, por tanto, si es viable solicitar la nulidad de la cláusula IRPH y recuperar cantidades
¿Qué puedes conseguir si tu IRPH es declarado abusivo?
Si la cláusula IRPH de tu hipoteca cumple los requisitos para ser considerada no transparente y abusiva, puedes obtener:
✅ Sustitución del IRPH por Euríbor
✅ Devolución de los intereses cobrados de más
✅ Recalculo de todas las cuotas desde el inicio del préstamo
✅ Reducción permanente del interés aplicable
✅ Recuperación de cantidades incluso en hipotecas ya amortizadas
✅ Eliminación de cláusulas perjudiciales asociadas
En la mayoría de casos, estas devoluciones pueden ascender a decenas de miles de euros, especialmente en préstamos largos o con diferenciales altos.
¿Es buen momento para reclamar el IRPH?
Sí. Las sentencias de 2025 aclaran el marco jurídico y reducen la incertidumbre. Ahora se sabe exactamente:
- Qué debe revisarse
- Qué documentación importa
- Qué criterios deben seguir los jueces
- Y qué supuestos son reclamables con éxito
Esto beneficia a los consumidores porque:
✔ Se evitan interpretaciones contradictorias
✔ Las demandas mal planteadas ya no prosperarán
✔ Las demandas bien construidas tienen mayor recorrido
✔ Los jueces disponen de una “hoja de ruta” clara
Si tu caso presenta indicios de abusividad, ahora es el momento de actuar.
¿Qué documentación necesitamos para estudiar tu hipoteca IRPH?
Para analizar tu caso, solo necesitas enviarnos:
🔸 Escritura del préstamo hipotecario
🔹 Anejos y condiciones generales
🔸 Simulaciones o información precontractual (si la tienes)
🔹 Últimos recibos o cuadro de amortización
🔸 Comunicación del banco sobre el índice aplicable
Puedes enviarlo todo por email: info@gonzalezguijarroabogados.com
Nuestro servicio de análisis y reclamación del IRPH
En González Guijarro Abogados ofrecemos un servicio integral:
1️⃣ Análisis jurídico y financiero de tu hipoteca
2️⃣ Informe sobre viabilidad real de la reclamación
3️⃣ Reclamación extrajudicial ante la entidad
4️⃣ Negociación directa con el banco si es posible
5️⃣ Demanda judicial con abogados expertos en IRPH
6️⃣ Acompañamiento durante todo el proceso
Nuestro despacho está especializado en servicios jurídicos online, por lo que puedes gestionarlo todo desde casa.
Ventajas de reclamar el IRPH con nuestro despacho
Experiencia
➡️ Más de 15 años de experiencia en derecho bancario y cláusulas abusivas.
Servicio online cómodo y rápido
➡️ Analizamos tu contrato por email en menos de 48 h.
Transparencia total
➡️ Te mostramos desde el inicio la viabilidad y el coste exacto.
Alto nivel técnico
➡️ Conocemos al detalle las últimas sentencias del Supremo y del TJUE.
Reclamaciones eficientes
➡️ Priorizamos la vía extrajudicial cuando es beneficiosa para el cliente.
Preguntas frecuentes sobre el IRPH (FAQs)
¿Qué es exactamente el IRPH?
Es un índice oficial del Banco de España utilizado para calcular intereses variables en hipotecas. Ha sido muy cuestionado por resultar más caro que el Euríbor.
¿Puedo reclamar si mi hipoteca ya está cancelada?
Sí. La cancelación no elimina el derecho a reclamar cantidades pagadas de más.
¿Por qué el Supremo no declara el IRPH nulo para todos?
Porque considera que no es un índice abusivo en sí mismo, sino que su validez depende de cómo se informó al cliente y del tipo aplicado en cada contrato.
¿Qué documentación necesito?
Principalmente la escritura del préstamo. Si tienes folletos o documentación previa, mejor.
¿Cuánto dinero puedo recuperar?
Depende de tu caso, pero en hipotecas de larga duración las cantidades suelen ser significativas.
¿Necesito abogado especializado en IRPH?
Sí, porque se trata de un litigio altamente técnico donde solo prosperan reclamaciones muy bien estructuradas.
¿Tienes una hipoteca con IRPH? Solicita tu análisis personalizado
Si crees que tu hipoteca puede tener una cláusula IRPH abusiva, o si simplemente quieres saber si puedes recuperar dinero, podemos ayudarte desde hoy mismo.
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